Études à l’étranger : quelle couverture santé choisir ?

Dans le cadre de la préparation d'un séjour linguistique ou d'un voyage à l'étranger, il est important de s'informer sur sa couverture santé, car les garanties de la Sécurité sociale française sont limitées hors du territoire. Selon votre destination, la durée de votre séjour et votre statut, les démarches et protections nécessaires peuvent varier considérablement. Dans cet article, nous vous expliquons comment préparer votre départ en toute sécurité, que ce soit en obtenant la Carte Européenne d'Assurance Maladie (CEAM) ou en souscrivant une assurance santé adaptée.

Lorsque vous partez à l'étranger, les garanties offertes par la Sécurité sociale française sont limitées.
- En Europe : grâce à la Carte Européenne d'Assurance Maladie (CEAM vos soins médicalement nécessaires sont pris en charge selon les règles de l'assurance maladie du pays d'accueil. Cela inclut, les hospitalisations et les traitements urgents dans le secteur public. Cependant, cette couverture est temporaire et dépend de votre statut (non-résident).

- Hors Europe : ni la carte vitale ni la CEAM ne sont valables. La Sécu rembourse uniquement les soins urgents reçus sur place, et cela pour une durée limitée à 3 mois consécutifs. Les voyageurs doivent avancer les frais, quel que soit le niveau des coûts de santé du pays, ce qui peut vous laisser démuni face à des factures très élevées en cas de maladie grave ou d'accident sérieux.

Pour obtenir un remboursement de soins reçus à l'étranger, il est généralement nécessaire d'avancer les frais sur place et d'en faire la demande auprès de votre CPAM une fois de retour en France. Cette démarche s'effectue désormais en ligne, depuis votre espace personnel sur le site ameli.fr, dans la rubrique « Mes démarches », puis « Demander un remboursement de soins à l'étranger ».
- En Europe : si vous recevez des soins dans le secteur public et présentez votre CEAM, vous payez uniquement le reste à charge éventuel. En l'absence de votre carte, vous devrez avancer les frais et serez remboursé ultérieurement, selon les tarifs applicables en France.

- Hors Europe : les soins urgents sont remboursés à hauteur des tarifs français, souvent bien inférieurs à ceux pratiqués localement. Cela peut entraîner un reste à charge important, notamment dans des pays où les coûts de santé sont particulièrement élevés (Etats-Unis, Hong-Kong, …).
Pour minimiser les risques financiers, il est fortement recommandé de souscrire une assurance santé internationale. Cela est particulièrement vrai pour les séjours hors de l'Union européenne, mais également conseillé pour les séjours en Europe, où la CEAM ne couvre pas tout.

Avant de partir, pour éviter les imprévus, prenez le temps de :
- Vérifier la durée et l'étendue de votre couverture Sécu en fonction de votre statut et durée de séjour à l'étranger (étudiant, stagiaire, expatrié).

- Effectuer une consultation médicale pour vérifier que tout est en ordre et obtenir les ordonnances nécessaires pour vos traitements habituels, pour éviter des démarches dès votre arrivée dans un environnement que vous ne maitrisez pas.

- Vous renseigner sur les spécificités du système de santé local. Chaque pays a ses spécificités, certains imposent une assurance santé privée pour l'obtention d'un visa (par exemple, pour les visas aux Émirats arabes unis), tandis que d'autres imposent l'affiliation à l'assurance maladie locale.

La CEAM permet aux étudiants et voyageurs européens de bénéficier d'un accès facilité aux soins urgents et médicalement nécessaires dans les pays de l'Union européenne et de l'Espace économique européen (EEE - Islande, Norvège, Liechtenstein) et en Suisse.
Gratuite et nominative, la CEAM garantit une prise en charge limitée aux soins dispensés dans le secteur public. Par exemple, si vous partez en Allemagne ou à Malte, la CEAM constitue un document de base indispensable, quelle que soit la durée de votre séjour. En cas d'urgence, elle peut faire toute la différence en évitant des démarches compliquées ou des frais non anticipés.

Demander la CEAM est une démarche simple et rapide :
- En ligne : via votre espace personnel sur le site ameli.fr.
- En agence : auprès de votre caisse d'assurance maladie.
Il est recommandé de faire votre demande au moins 15 jours avant votre départ afin de recevoir la carte à temps par courrier. Si le délai est trop court, un certificat provisoire peut vous être délivré, offrant les mêmes garanties pour une durée limitée.
Une fois émise, la CEAM est valable deux ans. Attention toutefois : chaque pays de l'UE délivre sa propre carte pour ses résidents. Par exemple, si vous résidez de façon permanente à Malte, c'est la sécurité sociale locale qui sera responsable de vous fournir votre CEAM, laquelle vous permettra d'accéder aux soins lors de séjours temporaires en France ou dans d'autres pays européens.
Bien que très utile comme couverture de base, la CEAM ne couvre pas tous les aspects des soins médicaux. Ses principales limites sont :
- Les soins reçus dans le secteur privé, qui ne sont pas pris en charge.
- Les frais de rapatriement non couverts, même en cas d'urgence médicale grave.
- Les éventuels restes à charge selon les règles d'assurance maladie du pays d'accueil. Par exemple, certains systèmes appliquent un ticket modérateur ou des franchises, même dans le secteur public.
Pour un séjour long ou nécessitant des soins spécifiques, une couverture complémentaire telle qu'une assurance santé internationale peut être indispensable.

Pour des séjours de plus de trois mois, la Sécurité sociale française n'offre plus aucune prise en charge des soins médicaux. Sans une assurance santé adaptée, vous risquez de devoir assumer des frais médicaux astronomiques, particulièrement dans des pays où les soins privés sont très coûteux, comme les États-Unis ou Hong Kong
De plus, la Sécu ne couvre pas les frais de rapatriement, même en cas de séjour en Europe, ce qui peut poser un problème majeur en cas de maladie grave ou d'accident nécessitant un retour urgent en France.
Face aux limites de la Sécurité sociale, une assurance santé internationale est souvent indispensable. Elle couvre une large gamme de frais médicaux, y compris dans le secteur privé, sans se limiter à un réseau spécifique. En cas d'hospitalisation, l'assureur peut avancer les frais, et les garanties incluent généralement l'évacuation sanitaire. Des options complémentaires comme la responsabilité civile ou la prévoyance sont possibles. Enfin, disponible dans le pays d'accueil et valable lors de déplacements dans d'autres pays, cette couverture s'accompagne d'un service de gestion en français, avec des outils pratiques comme la téléconsultation.
Exemples :
- En Chine : Une assurance santé expatrié garantit l'accès aux meilleurs établissements privés, tout en évitant d'avoir à avancer des frais élevés.
- Au Maroc : Une assurance voyage inclut l'assistance rapatriement, essentielle pour couvrir des coûts qui peuvent dépasser 10 000 € en cas d'urgence.

Les assurances santé internationales se déclinent en deux grandes catégories :
1. Assurances santé temporaires : Idéales pour les séjours de courte durée (moins d'un an).
2. Assurances santé expatrié : Conçues pour les séjours prolongés (plus d'un an), elles offrent des garanties plus larges adaptées à une installation à l'étranger.
Ces deux types de contrats santé partagent deux avantages essentiels. D'une part, ils permettent à l'assureur de prendre directement en charge les frais importants, comme les hospitalisations, évitant ainsi à l'assuré d'avancer ces montants souvent élevés. D'autre part, elles offrent un remboursement simplifié pour les soins courants (consultations, médicaments), généralement avancés par l'assuré, grâce à des outils pratiques tels que des plateformes en ligne ou des applications mobiles.
Spécificités des assurances voyage :
- Couverture complète des frais médicaux d'urgence et rapatriement, souvent associée à des options complémentaires comme la RC, l'assurance bagages, ou une garantie interruption d'études/annulation.
- Tarifs compétitifs : des formules spécifiques et abordables sont proposées pour les étudiants.
- Exclusions : les soins de confort ou liés à des maladies préexistantes ne sont pas couverts.
Spécificités des assurances expatrié :
- Prise en charge des soins non urgents ou de prévention ;
- Couverture des maladies préexistantes ou chroniques, sous certaines conditions.
- Durée et flexibilité des contrats : les assurances expatrié fonctionnent sur le principe de la reconduction tacite et peuvent, dans certains cas, être maintenues à vie.

Afin d'obtenir un visa étudiant, certains pays peuvent imposer la souscription d'une assurance étudiante (comme la Corée du Sud). Selon les destinations les prérequis administratifs peuvent varier. En fonction de la durée de séjour, généralement au-delà de 3 mois de présence sur le territoire, l'affiliation au régime local de sécurité social peut être obligatoire, par exemple en Allemagne ou au Québec. Dans ce cas, une assurance santé internationale ne se substitue pas à cette obligation. Cependant, rien n'empêche de cumuler cette couverture avec une assurance internationale étudiante, notamment pour bénéficier d'une protection supplémentaire.
Les assurances locales peuvent sembler attractives, mais présentent les limites suivantes :
- La barrière linguistique pour comprendre les termes du contrat ou accéder à certains services.
- Une couverture souvent limitée au territoire national, au secteur public ou à un réseau spécifique.
- Des prestations restreintes, notamment pour les soins spécialisés dont le dentaire ou le rapatriement.

Une assurance santé internationale peut palier ces lacunes en offrant des garanties adaptées à vos besoins et une assistance globale. Utiliser un comparateur en ligne permet d'identifier rapidement la solution répondant à ses besoins.

Choisir une bonne couverture santé pour un séjour d'études à l'étranger est incontournable. En Europe, la CEAM peut suffire pour des séjours courts, mais elle doit être complétée par une assurance santé internationale pour des séjours de plus de 3 mois ou pour des besoins spécifiques. En dehors de l'Europe, une assurance santé internationale est la solution pour se prémunir contre les coûts souvent élevés des systèmes de santé étrangers et pour satisfaire les obligations locales. Soyez attentif aux exigences locales et préparez-vous à l'avance pour vous protéger efficacement.